【集合】开聊民间借贷利率的变迁史
2020年8月18日最高人民法对关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定进行了修正。从此，实行了五年之久的两段三区利率规则离开历史舞台，民间借贷利率保护上限调整为不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍。民间借贷利率保护上限为何再次调整？调整之后的应如何计算？
大家好，欢迎到一个带你解读法律的频道。今天，我们聊一下民间借贷利率保护上限的前世今生，以及最新规定的计算方法。 民间借贷，自古有之。早在礼就有记载按照空间距离为标准确定借贷利率方法。 建初期，由于金融基础设施不健全，民间借贷利率未受到严格管制。根据1950年10月20日，政发布的关于新区农村债纠纷处理办法的第九项规定今后借贷自由，利息由双方协定，政府不加干涉。那时候，借贷自由，利息随意，只要你情我愿，即使是今天借你一只鞋子，明天还我一头骡子也能得到法律的认可。 直到1952年11月，最高人民法发布的关于城市借贷超过几分为高利贷的解答才对民间借贷利率作出初步的指导建议。该文件显示根据目前家银行放款利率以及市场物价情况，私人借贷利率一般不应超过三分人民之间自由借贷利率即便超过三分，只要是双方自愿，无其它非法情况，似亦不直干涉。 到了1960年以后民间高利贷大量发生，利率也水涨船高，到了惊人的程度。据传当时在广州汕头等地高利贷盛行，民间借贷利率高达年息百分之六十至百分之四百八十。借一万元出去，仅一年的利息就有六千到四万元之多，就是这么夸张。 1963年下半年，时任副总理子恢在河南湖北广考察，发现了这一现象，便向递交了关于城乡高利贷活动情况和取缔办法的报告，报告之详述了民间高利贷的现象以及其带的危害，最后的结论建议，月息在一分五厘即年利率百分之十八以上的私人借贷，无论债款多少，时间长短，债主的阶级成分如何，都属于非法的剥削行为，都应该予以取缔。 1964年初，子恢的报告得到批准。虽然，这是一份主要目的为打击高利贷的报告性文件，但却是我对民间借贷利率所作出的首次限制，可以视为是民间借贷利率保护上限的雏形。民间借贷利率不得超过百分之十八的规定一直持续了二十年。 七十年代末，随着改革开放的浪潮，民营经济蓬勃发展，民间借贷日趋繁荣兴盛，成为银行等金融机构的重要补充，进一步放宽民间借贷利率标准的呼声也日益高涨。1984最高人民法在关于贯彻执行民事政策法律若干问题的意见，首次出现了将民间借贷利率与银行贷款利率挂钩的想法，该意见第69条规定，有息借贷，其利率可适当高于家银行贷款利率。但高于多少，没有说明。 直到1991年，最高人民法发布了最高人民法关于人民法审理民间借贷案件的若干意见，其第六条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍包含利率本数。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。这就正式确立了民间借贷利率四倍红线的标准。由此，关于民间借贷利率的保护上限才真正的登上了历史舞台。 四倍红线标准一直延续到2015年，生存了长达24年之久，在我经济飞速发展的时期，这一规定成了几代人脑海里最为深刻的记忆。无论你是否学法，几乎都会知道，高于银行利息四倍，就是高利贷。然而，这一规定在2015年8月悄然退场。 2013年十八届三全会后，金融领域利率市场化改革明显加快。行放开银行贷款利率管制，发挥市场在利率定价的自律机制，不再公布贷款基准利率，使得四倍红线失去了参照的依据。 于是，2015年6月23日，最高人民法发布了关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，也就是现在俗称的民间借贷案件司法解释。该解释将民间借贷利率保护上限做出了重大调整，即，利率最高约定百分之三十六，超过百分之三十六段的利息部分，绝对无效；百分之二十四至百分之三十六部分，属于自然债，未偿还的该段利率法不予支持，已经偿还的部分也无需返还；约定的利率少于等于百分之二十四的，全部有效。这就是两线三区利率规则，两线指的是百分之二十四和百分之三十六部分，三区是依据两线而划分的司法保护区自然债区无效区。 随着，际内环境发生新的变化，民间借贷成为个体工商户微企业融资的重要渠道，百分之二十四的利率上限设置过高问题逐步凸显，大大压缩了实体经济盈利的可能。同时，过高利率保护标准也在客观引发高利贷套路贷校园贷职业放贷等社会问题。 2019年8月20日，人民银行授权全银行间同业拆借心于每月20日遇节假日顺延9时30分公布贷款市场报价利率LPR。LPR制度出台，为四倍红线标准提供了新的参考依据。2020年8月，最高人民法修改了2015年出台的关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，将民间借贷利率的保护上限调整为四倍LPR，民间借贷利率的保护上限经过五年的两段三区规则，重新与银行贷款利率挂钩，也大大降低了保护上限的设置。 那么，新的司法解释要如何适用呢？我们在签订借贷合同时，应该如何确定利率呢？ 首先，我们应该确定签订借贷合同当月的LPR利率是多少，这个数字可以通过网络很容易的查询到；然后，约定利率只要不超过签订合同当月LPR利率的四倍即可。 以2021年9月20日，行公布的同期一年期LPR利率百分之三点八五为例。那么9月20日10月19日签订的借贷合同的利率应当控制在百分之十五点四，需要注意的是，这里指的是年利率。 民间借贷利率的相关规定历经七次调整，如今再次回到了众人所熟悉的四倍计算法。作为生活在这个社会的普通公民，或许你从没有过借贷的经历，但你却不能保证永远不会与借贷生交集。因此，熟练掌握民间借贷利率保护上限的规定，才能在发生借贷时，懂得如何保护自己的合法权益。
